Minustako ensiasunnon ostaja?

Ensiasunnon ostajat ovat epävarmoina aikoina varovaisia. Nuoret pohtivat, riittävätkö tulot omaan asuntoon. Jos nuorella aikuisella on säännölliset tulot, vaikka vähän pienemmätkin, oman asunnon ostaminen voi pitkällä aikavälillä olla kannattava sijoitus.

Asunnon ostaminen on useimmille elämän suurin taloudellinen päätös. Jotkut hankkivat heti ensiasunnoksi unelmien kodin, toiset taas lykkäävät päätöksentekoa parempia aikoja odotellessa.

Asunnon hankinnassa on kysymys luottamuksesta tulevaisuuteen. Työllistyminen on epävarmaa, ja mielessä voi häämöttää muitakin pelkoja: entä jos tulee avioero, sairastun tai tulee muita yllättäviä rahamenoja? Koska yhteiskunnan tukiverkostoonkaan ei aina uskalla luottaa, asunnon ostoa vähintäänkin lykätään.

Tällä hetkellä luottamus horjuu. Ensiasunnon ostajien määrä on vähentynyt lähes kolmanneksella vuoden 2011 jälkeen. Vuonna 2011 ostajia oli noin 29 500, vuonna 2014 enää 20 000.

Asunnon hankinnassa on kysymys luottamuksesta tulevaisuuteen.

Myös asuntomarkkinoiden tila vaikuttaa nuorten ostopäätöksiin. Vaikka korkotaso on ennätysmäisen alhaalla, asuntojen hinnat ovat erityisesti kasvukeskuksissa nousseet kipurajan tuntumaan.

Silti asunnon osto on useimpien nuorten parien haaveena. Jos tulot ovat säännölliset, ensiasunnon hankkiminen on tehty verrattain helpoksi ja riskittömäksi. Kannattaa mennä pankkiin asiantuntijan pakeille jo varhaisessa vaiheessa.

Kaksi lähestymistapaa ensiasunnon ostoon

Lasketaan ensin arjen tulot ja menot.

  • Kuinka paljon henkilön tai perheen nettotuloista jää asuntolainan hoitamiseen arjessa?
  • Nyrkkisäännön mukaan keskituloisella perheellä saa mennä asumiskuluihin (lainaan, yhtiövastikkeeseen, vesimaksuihin jne.) korkeintaan 30–40 prosenttia nettotuloista. Jos oma todellisuudentaju ei riitä, pankki kyllä huomioi nämä lainasta neuvoteltaessa.
  • Kun maksukyky on tiedossa, katsotaan, minkä hintaiseen asuntoon tulot riittävät.

Etsitään ensin unelmien asunto.

  • Jos tavoitteena on tietynlainen asunto määrätyltä alueelta, lasketaan, miten kauan täytyy säästää, jotta asumiskulut ovat korkeintaan 30–40 prosenttia nettotuloista.

Kummassakin tapauksessa tulot ja menot ratkaisevat. Unelmille ei parane antaa valtaa näissä asioissa.

Vaikka asuntolainan kokonaiskorko on nyt yleisesti alle kaksi prosenttia, pankit laskevat asiakkaan lainanhoitokyvyn noin kuuden prosentin korkotason mukaan.

Korkojen nopea nousu on menneinä vuosikymmeninä ajanut monet asuntovelalliset kestämättömään tilanteeseen. ”Korkopuskuria” käytettäessä tuo vaara on merkittävästi pienempi.

Hankittava asunto toimii asuntolainan vakuutena. Pankit myöntävät lainaa yleensä noin 70–75 % asunnon arvosta. Jos tarvitset tätä enemmän lainaa, tällöin tarvitaan joko isompaa ennakkosäästöosuutta tai lisävakuuksia. Usein nuoret parit kääntyvät tässä tapauksessa vanhempiensa puoleen.

Kiinnitä huomiota myös näihin:

  • Huomioi asunnossa ja sen hinnassa taloyhtiön tekemät ja tiedossa olevat remontit. Älä siis yksinomaan vertaile asuntoja hinnan, koon ja sijainnin mukaan.
  • Jos vesi- ja viemärijohtoja ollaan uusimassa muutaman vuoden kuluttua, asunto-osakkaalle saattaa rapsahtaa kymmenientuhansien eurojen lisälasku.
  • Arvioi asunnon sijaintia omien työmatkojen ja palveluiden kannalta. Niillä on vaikutusta arjen sujuvuuteen.
  • Asunto-osakkeen ostajalla on kaksi vuotta aikaa huomata asunnossa mahdolliset olevat virheet, kuten homevauriot. Ole siis tarkkana ja reklamoi virheistä heti myyjälle. Jos tilanne päätyy riitaan ja oikeuteen asti, kotivakuutuksen oikeusturvavakuutus  korvaa kuluja.

Ensiasunnonostajan edut asuntokaupoissa

ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä

(Järjestelmän nimi on nykyisin harhaanjohtava, sillä varsinaista asuntosäästöpalkkiota ei ole maksettu vuoden 2011 jälkeen.)

  • Tarkoitettu 18–39-vuotiaille ensiasunnon ostajille.
  • Säästetään vähintään kahden vuoden aikana vähintään kymmenen prosenttia asunnon hankintahinnasta erityiselle tavallista korkeakorkoisemmalle ASP-tilille. Pankki lainaa loppusumman.
  • ASP-järjestelmään kuuluu myös asuntolainan korkotuki, mutta sillä ei alhaisen korkotason vallitessa ole käytännön merkitystä.
  • Talletukset järjestelmään ovat verovapaita. Lisäksi esimerkiksi Nordea maksaa talletukselle 4 %:n lisäkorkoa.
  • Maksuton valtiontakaus koko lainaosuudelle.

Varainsiirtovero

Alle 40-vuotiaalta ensiasunnon ostajalta ei peritä varainsiirtoveroa. Tavallisesti vero on kaksi prosenttia osakehuoneiston tai neljä prosenttia omakotitalon hankintahinnasta.

Asuntolainan korkovähennys

Vuonna 2016 oman vakituisen asunnon hankkimiseen otetun asuntolainan koroista 60 % on vähennyskelpoista. Vuonna 2017 osuus putoaa 55 %:iin ja 50 %:iin vuonna 2018. Vähennys tehdään niin sanottuna alijäämähyvityksenä, mikä tarkoittaa sitä, että koron vähennyskelpoisesta osuudesta lasketaan ensiasunnon ostajalla 32 % (muilla 30 %), joka vähennetään suoraan palkkatuloista maksettavasta verosta.

Vähennyksen enimmäismäärä on 1 400 euroa henkeä kohti.

Asiantuntija johtaja Jukka Koski, Nordea

Riitatilanteet asuntokaupoilla

Ensiasunnon ostaminen herättää vahvoja tunteita sekä se vaikuttaa arkeen ja talouteen. Aina asunto ei olekaan unelmaa, ja esimerkiksi asunnon todellinen kunto voi paljastua vasta kaupanteon jälkeen.  Miten minimoida se, ettei joutuisi asuntokaupan riitatilanteeseen?

Sinulle saattaa olla hyötyä myös näistä sivuista