Minustako ensiasunnon ostaja?

Lue asiantuntijan vinkit ensimmäiseen asuntokauppaan ja vältä yleisimmät virheet asuntoa ostaessa!

Asunnon ostaminen on useimmille elämän suurin taloudellinen päätös. Jotkut hankkivat heti ensiasunnoksi unelmien kodin, toiset taas lykkäävät päätöksentekoa parempia aikoja odotellessa.

Asunnon hankinnassa on kysymys luottamuksesta tulevaisuuteen. Työllistyminen on epävarmaa, ja mielessä voi häämöttää muitakin pelkoja: entä jos tulee ero, sairastun tai tulee muita yllättäviä rahamenoja? Koska yhteiskunnan tukiverkostoon ei aina uskalla luottaa, asunnon ostoa vähintäänkin lykätään.

Asunnon hankinnassa on kysymys luottamuksesta tulevaisuuteen.

Myös asuntomarkkinoiden tila vaikuttaa nuorten ostopäätöksiin. Vaikka korkotaso on ennätysmäisen alhaalla, asuntojen hinnat ovat erityisesti kasvukeskuksissa nousseet kipurajan tuntumaan.

Silti asunnon osto on useimpien nuorten parien haaveena. Jos tulot ovat säännölliset, ensiasunnon hankkiminen on tehty verrattain helpoksi ja riskittömäksi. Kannattaa mennä pankkiin asiantuntijan pakeille jo varhaisessa vaiheessa.

Kaksi lähestymistapaa ensiasunnon ostoon

Lasketaan ensin arjen tulot ja menot

  • Kuinka paljon henkilön tai perheen nettotuloista jää asuntolainan hoitamiseen arjessa?
  • Nyrkkisäännön mukaan keskituloisella perheellä saa mennä asumiskuluihin (lainaan, yhtiövastikkeeseen, vesimaksuihin jne.) korkeintaan 40 prosenttia nettotuloista.
  • Kun maksukyky on tiedossa, katsotaan, minkä hintaiseen asuntoon tulot riittävät.

Etsitään ensin unelmien asunto

  • Jos tavoitteena on tietynlainen asunto määrätyltä alueelta, lasketaan, miten kauan täytyy säästää, jotta asumiskulut ovat korkeintaan 40 prosenttia nettotuloista.

Kummassakin tapauksessa tulot ja menot ratkaisevat. Unelmille ei parane antaa valtaa näissä asioissa.

Vaikka asuntolainan kokonaiskorko on nyt yleisesti alle kaksi prosenttia, pankit laskevat asiakkaan lainanhoitokyvyn noin kuuden prosentin korkotason mukaan.

Korkojen nopea nousu on menneinä vuosikymmeninä ajanut monet asuntovelalliset kestämättömään tilanteeseen. Käyttämällä korkosuojaa tai varautumalla korkojen nousuun muulla tavoin tuo vaara on merkittävästi pienempi.

Hankittava asunto toimii asuntolainan vakuutena. Pankit myöntävät lainaa yleensä noin 70–75 % asunnon arvosta. Jos tarvitset tätä enemmän lainaa, tarvitset joko isompaa ennakkosäästöosuutta tai lisävakuuksia. Usein nuoret parit kääntyvät tässä tapauksessa vanhempiensa puoleen.

Kiinnitä huomiota myös näihin:

  • Huomioi asunnossa ja sen hinnassa taloyhtiön tekemät ja tiedossa olevat remontit. Älä siis yksinomaan vertaile asuntoja hinnan, koon ja sijainnin mukaan.
  • Jos vesi- ja viemärijohtoja ollaan uusimassa muutaman vuoden kuluttua, asunto-osakkaalle saattaa rapsahtaa kymmenien tuhansien eurojen lisälasku.
  • Arvioi asunnon sijaintia omien työmatkojen ja palveluiden kannalta. Niillä on vaikutusta arjen sujuvuuteen.
  • Asunto-osakkeen ostajalla on kaksi vuotta aikaa huomata asunnossa mahdolliset olevat virheet, kuten homevauriot. Ole siis tarkkana ja reklamoi virheistä heti myyjälle. Jos tilanne päätyy riitaan ja oikeuteen asti, kotivakuutukseen sisältyvä oikeusturvavakuutus korvaa yleensä kuluja.

Ensiasunnonostajan edut asuntokaupoissa

ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä

(Järjestelmän nimi on nykyisin harhaanjohtava, sillä varsinaista asuntosäästöpalkkiota ei ole maksettu vuoden 2011 jälkeen.)

  • Järjestelmä on tarkoitettu 15–39-vuotiaille ensiasunnon ostajille (alaikäisen säästäjän talletusten pitää olla peräisin omasta työstä).
  • Säästetään vähintään kahden vuoden aikana vähintään kymmenen prosenttia asunnon hankintahinnasta erityiselle tavallista korkeakorkoisemmalle ASP-tilille. Pankki lainaa loppusumman.
  • ASP-järjestelmään kuuluu myös asuntolainan korkotuki, mutta sillä ei alhaisen korkotason vallitessa ole käytännön merkitystä.
  • Talletukset järjestelmään ovat verovapaita. Lisäksi esimerkiksi Nordea maksaa talletukselle 4 %:n lisäkorkoa.
  • Saat maksuttoman valtiontakauksen koko lainaosuudelle.

Varainsiirtovero

Alle 40-vuotiaalta ensiasunnon ostajalta ei peritä varainsiirtoveroa. Tavallisesti vero on kaksi prosenttia osakehuoneiston tai neljä prosenttia omakotitalon hankintahinnasta.

Asuntolainan korkovähennys vuonna 2018

Vuonna 2018 oman vakituisen asunnon hankkimiseen otetun asuntolainan koroista 35 % on vähennyskelpoista.  Vähennys tehdään niin sanottuna alijäämähyvityksenä, mikä tarkoittaa sitä, että koron vähennyskelpoisesta osuudesta lasketaan ensiasunnon ostajalla 32 % (muilla 30 %), joka vähennetään suoraan palkkatuloista maksettavasta verosta.

Kun asunto on hankittu, muista kotivakuutus

Muista hankkia uuteen kotiisi ajoissa kotivakuutus. Kerrostalossa se kattaa esimerkiksi huonekalusi ja muut tavarat, puhelimen, kodinkoneet ja keittiön kaapistot. Lisäksi siihen sisältyy automaattisesti vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus. Voit ostaa vakuutuksen kätevästi Ifin verkkokaupasta vuorokauden ympäri. Jos sinulla on ennestään kotivakuutus Ifissä, voit muuttaa vakuutuksen uuteen osoitteeseesi Omilla sivuilla.

Jutussa laina-asiantuntijana on toiminut johtaja Jukka Koski Nordeasta.

Sinulle saattaa olla hyötyä myös näistä sivuista