Miten saan rahat riittämään eläkkeellä?

Taloudellinen pärjääminen askarruttaa monia eläkeiän lähestyessä ja eläkkeellä. Miten pienemmillä tuloilla pärjää? Uuteen rahatilanteeseen voi varautua ja sopeutua esimerkiksi vähentämällä kulutusta, jatkamalla työntekoa ja säästämällä.

Kysyimme Tuulalta, Reijolta ja Kaisalta, miten he ovat järjestäneet raha-asiansa eläkkeellä. Lue myös, miten suomalaiset valmistautuvat eläkeaikaan.

Tuula Saarinen, 70, Hyvinkää

Kaikki ostokset kirpputorilta

Tuula Saarinen esittelee aarteitaan kodissaan Hyvinkään keskustassa.

– Tämä teekannu on kirpparilta, näitä laseja olen keräillyt eri kirppareilta, ja nämä tyynyt sain kirpparilta eurolla.

Tuula jäi eläkkeelle 63-vuotiaana. Viimeiset kymmenen vuotta työurastaan hän oli sisustustoimittajana ja kävi töissä Helsingissä, joten työmatkoihin meni aikaa ja rahaa.

– En töissä ollessani ehtinyt juurikaan harrastaa, arjen pyörittäminen vei kaikki voimat. Aloin kiertää kirppareita vasta, kun eläköidyin.

Nyt Tuula ei osta enää mitään uutena olipa kyse sitten kodin tavaroista tai vaatteista. Vanha tavara on halvempaa ja hänen mielestään myös paljon kiinnostavampaa. Ja kun johonkin kyllästyy, sen voi myydä – kirpputorilla. Kirppisharrastus on edullista ajanvietettä: rahaa menee vähän ja tuleekin jonkin verran.

Tuula on eläkkeellä aloittanut myös ilmaisen harrastuksen: hän pitää blogia nimeltä Arki on kaunis, johon hän kirjoittaa sisustamisesta, pukeutumisesta ja kirpputorilöydöistään.

– Pääasiassa sitä lukevat kaverini. Suosituin postaukseni Miksi mummo meikkaa ja miten mummo hommasta selviytyy sai kuitenkin erikoisen paljon klikkauksia ja minut kutsuttiin jopa aamutelevisioon kertomaan mummoikäisten kauneudenhoidosta.

Ison taloudellisen ratkaisun Tuula teki jo 56-vuotiaana osa-aikaeläkkeelle jäätyään: hän osti miehensä kanssa nykyisen kotinsa, joka oli silloin hurjassa kunnossa. Tuula päätti säästää rahaa remontoimalla itse niin paljon kuin mahdollista. Hän uskoo, että keskusta-asunto on hyvä sijoitus eläkepäiville.

– Pankissa ihmettelivät, kun halusin uutta lainaa, vaikka tuloni pienenivät. Sanoin, että olen tottunut hoitamaan raha-asiani tarkasti. Olin taskulaskimella laskenut, että eurot riittävät.

Pankissa ihmettelivät, kun halusin uutta lainaa.

Reijo Saunamäki, 61, Kauniainen

Työnteko jatkuu eläkkeellä

Pari vuotta sitten yrittäjä Reijo Saunamäki, 61, teki tärkeän päätökseen: hän aikoo jatkaa työelämässä niin kauan kuin virtaa riittää.

Ajatus kirkastui sairaalavuoteella. Reijon molemmat jalat amputoitiin viisi vuotta sitten. Miltei kahden vuoden sairaalassa makaaminen vaikutti ajatuksiin ja arvoihin. Sieltä päästyään hän lakkasi laskemasta itsensä vanheneviin ja vauhtia hidastaviin ihmisiin. Reijo oli oivaltanut, että työ on hänelle suuri onnenlähde.

– Jos vaimo vihjasi, että mehän ollaan vanhoja ja jäädään kohta eläkkeelle, sanoin, että minä en jää.

Nyt toimitusjohtaja reissaa pyörätuoli allaan Kiinassa, Lähi-idässä ja Yhdysvalloissa hoitamassa tekstiilien puhdistus- ja suojatuotteita valmistavan Soft Protector -yrityksensä asioita. Hän on loputtoman kiinnostunut kaupankäynnistä, ihmisistä ja keksinnöistä.

Työuran venyttäminen ja osittainen työnteko eläkkeellä helpottavat tietenkin taloudellista pärjäämistä. Reijo on muutenkin varautunut eläkevuosiin – sitten kun ne joskus koittavat. Hän on maksanut aina reilusti yrittäjän eläkevakuutusta.

– Se on monelle yrittäjälle sudenkuoppa. Ymmärrän, että monella on kiusaus maksaa minimimäärä eläkevakuutusta, kun liikevaihto on pientä ja kaikesta pitää tinkiä.

Yksi suuri unelma Reijolla on, jota omilla tuloilla ja säästöillä ei pysty toteuttamaan.

– Kun Eurojackpotissa on iso potti, kaverin kanssa lototaan. Jos joskus voitetaan, rakennutetaan yksityinen vanhainkoti, jossa on kaikki palvelut, herkut, luksukset ja vieläpä Rolls Royce pihalla.

Jos vaimo vihjasi, että mehän jäädään kohta eläkkeelle, sanoin, että minä en jää.

Kaisa Virtanen, Helsinki

Eläkevakuutus ja äkkilähdöt

Kaisa Virtasella on tuhat rautaa tulessa. Reilu viisikymppinen nainen toimii muun muassa kouluttajana, stailaajana ja pukeutumisneuvojana. Vapaa-aika on täynnä harrastuksia: Kaisa juoksee kulttuuririennoissa sekä käy joogassa ja pilateksessa.

Hän ei aio hidastaa vauhtia eläkkeelläkään ja haluaa, että silloinkin on varaa teatterilippuihin ja joskus myös matkusteluun. Siksi Kaisa alkoi maksaa vapaaehtoista eläkevakuutusta hieman alle nelikymppisenä.

– Kun ne säästöt tulevat aikoinaan lakisääteisen eläkkeen päälle, uskoisin, että pärjään. Olen säästänyt pitkäjänteisesti ja luotan, että se palkitaan.

Asuntolainaa Kaisalla ei enää ole. Vaihtaminen pienempään asuntoon on kuitenkin edessä, koska nykyinen rivitalokoti on liian iso leskenä elävälle Kaisalle. Pienempi asunto ei välttämättä tule kuitenkaan nykyistä halvemmaksi, sillä hän haluaa hyvälle paikalle, palvelujen äärelle.

– Nykyinen kotini on turvasatamani eikä minulla ole hinkua sieltä pois, mutta eläkkeellä en aio tehdä lumitöitä.

Kaisa suunnittelee eläkkeellä tarttuvansa entistä paremmin kaikkeen ilmaiseen ihanaan, mitä elämä ja kaupunki tarjoavat. Kävelyretket, ystävien tapaaminen ja museo- ja taidegalleriakierrokset eivät maksa senttiäkään. Yhtä asiaa Kaisa odottaa erityisen innokkaasti.

– Eläkkeellä aion hyödyntää matkatoimistojen äkkilähtötarjoukset ja lentää vuorokauden varoitusajalla auringon lämpöön.

Olen säästänyt pitkäjänteisesti ja luotan, että se palkitaan.

7 vinkkiä varautumiseen – Näin pärjäät eläkkeellä

1) Tarkista eläkkeesi suuruus.

Mielikuva omasta tulevasta rahallisesta eläkkeestä ei aina vastaa todellisuutta. Eläke-ennusteen voit tarkistaa helposti osoitteesta tyoelake.fi. Kelasta saat tietoa siitä, mitä tukia eläkeläisenä on mahdollista saada. Kun tiedät eläkeiän taloustilanteesi etukäteen, siihen on helpompi varautua.

2) Aloita varautuminen eläkkeelle hyvissä ajoin. 

Moni ryhtyy ajattelemaan eläkesuunnitelmia vasta yli 55-vuotiaana. Ajatusten olisi hyvä käväistä tulevaisuudessa kuitenkin viimeistään nelikymppisenä. Kun pahimmat rahaa syövät ruuhkavuodet ovat ohi eikä mahdollinen asuntovelka ole enää suurimmillaan, kannattaa osa tuloista sijoittaa tulevan varalle.

Ja vaikka havahtuisitkin eläkeiän lähenemiseen vasta yli 55-vuotiaana, sinulla on silti aikaa varautua ja säästää vielä vuosia. Sekin on paljon parempi kuin se, ettei varaudu ollenkaan.

3) Säästä säännöllisesti.

Taloudellinen varautuminen eläkeaikaan on yksinkertaisimmillaan rahan säästämistä ja sijoittamista. Säästämis- ja sijoittamisratkaisuja on lukuisia kaikenlaisiin tarpeisiin. Jos ajattelet, ettet itse ymmärrä sijoittamisesta tarpeeksi, pyydä apua ammattilaiselta. Pienistäkin kuukausisummista, vaikkapa kympeistä, kertyy mukava potti vuosien kuluessa.

Myös sijoitusasunnon ostaminen on suosittu tapa varautua eläkepäiviin.

4) Valitse asunto elämäntilanteen mukaan.

Lainaa myöntäneet pankit yleensä huolehtivat siitä, että asiakas on maksanut asuntolainansa pois ennen eläkeikää. Jos asuntolainaa kuitenkin on, sen takaisinmaksuerät kannattaa neuvotella entistä pienemmiksi, kun tulot tippuvat, ettei kaikki raha mene asumiseen. Vaikka lainaa ei ole, pienempään asuntoon muuttaminen saattaa säästää rahaa ja helpottaa arkea.

5) Etsi edullisia ja ilmaisia harrastuksia.

Eläkeläisellä rahaa sekä kuluu että säästyy uudella tavalla. Aikaa on käytettävänä paljon, ja silloin myös rahaa kuluu helposti. Työsuhde-etujen – esimerkiksi kännykän tai liikuntaseteleiden – menettäminen pakottaa miettimään, mitä niiden tilalle voisi keksiä.

Toisaalta eläkeläiset saavat alennuksia monista matkalipuista, harrastuksista, tapahtumista ja maksuista. Vain mielikuvitus on rajana, kun etsii edullista tai jopa ilmaista tekemistä: lenkkipolut, kirjastot ja galleriat kutsuvat, netti on aarreaitta, oppilaitokset, seurat ja järjestöt houkuttelevat tarjonnallaan, vapaaehtoistyö tuo sisältöä monien arkeen.

Mieti jo etukäteen, mitkä ovat asioita, joihin haluat eläkkeellä satsata, ja mistä taas voit tinkiä. Tärkeintä on luoda elämälle uudet raamit, etteivät kaikki päivät ole vain epämääräistä haahuilua epämääräisine rahareikineen.

6) Tee töitä eläkkeellä.

Uuden elämänvaiheen ei tarvitse rysähtää päälle kerralla. Osa-aikainen työnteko eläkeiässäkin on yhä suositumpaa: uuden työeläkelain myötä voit ottaa kertyneestä eläkkeestä maksuun 25 % tai 50 % ja samalla jatkaa työntekoa.

Yrittäjät jatkavat usein hommia pitkään, tai eläköitynyt sairaanhoitaja, juristi tai sähkömies saattaa tehdä keikkaa eläkkeelläkin omien intressiensä mukaan. Monet yli kuusikymppiset ovat niin vireässä kunnossa, ettei työnteolle ole estettä, ja heidän kokemuksensa ja taitonsa ovat kullanarvoisia monille työnantajille.

7) Pidä huolta itsestäsi.

Fyysisestä ja henkisestä kunnosta huolehtiminen on satsausta omaan tulevaisuuteen, myös taloudelliseen tulevaisuuteen. Mitä vähemmän sinulla on vaivoja, sitä vähemmän tulee eläkkeellä hoitokuluja. Huolehdi siitä, että arjessasi on riittävästi lepoa, monipuolista ruokaa, innostavia ajanvietteitä ja mukavaa seuraa.

Aloita kuntoilu viimeistään nyt ja mieti, miten pystyt jatkamaan sitä eläkkeellä ilman liian suuria kuluja. Perusta kävelypiiri tai peliporukka, etsi edullisia tai ilmaisia jumppia esimerkiksi työväenopistoista, liikuntaseuroista, seurakunnista tai kuntien palveluista. Valitse harrastuspaikka, jossa saat jatkossa eläkeläisalennusta. Muista ilmainen hyötyliikunta: kävele, pyöräile, ulkoile koiran kanssa, tee pihatöitä, nouse portaita.

Omaan talouteen liittyvissä asioissa asiantuntijana johtaja Sanna Rajaniemi finanssiyhtiö Mandatum Lifesta.