Ensiasunnon ostaminen
Lue asiantuntijan vinkit ensiasunnon ostamiseen ja vältä yleisimmät virheet asuntoa ostaessa!
Vakuutus ensiasuntoonAsunnon ostaminen on useimmille elämän suurin taloudellinen päätös. Jotkut hankkivat heti ensiasunnoksi unelmien kodin, toiset taas aloittavat ehkä järkiratkaisusta, josta siirtyä tulevaisuudessa seuraavaan.
Asunnon hankinnassa on kysymys luottamuksesta tulevaisuuteen. Työllistyminen tai työn säilyminen voi mietityttää, ja mielessä voi häämöttää muitakin pelkoja: entä jos tulee ero, sairastun tai tulee muita yllättäviä rahamenoja? Yhteiskunnan tukiverkosto voi myös mietityttää ja aiheuttaa ensiasunnon ostamisen lykkäämisen, vaikka muuten aika olisi otollinen.
Myös asuntomarkkinoiden tila vaikuttaa nuorten ostopäätöksiin. Vaikka korkotaso on ennätysmäisen alhaalla, asuntojen hinnat ovat erityisesti kasvukeskuksissa nousseet kipurajalle.
Silti asunnon osto on useimpien nuorten parien haaveena. Jos tulot ovat säännölliset, ensiasunnon hankkiminen on tehty verrattain helpoksi ja riskittömäksi. Kannattaa mennä pankkiin asiantuntijan pakeille jo varhaisessa vaiheessa.
Asunnon hankinnassa on kysymys luottamuksesta tulevaisuuteen.
Kaksi lähestymistapaa ensiasunnon ostoon
Lasketaan ensin arjen tulot ja menot
- Kuinka paljon henkilön tai perheen nettotuloista jää asuntolainan hoitamiseen arjessa?
- Nyrkkisäännön mukaan keskituloisella perheellä saa mennä asumiskuluihin (lainaan, yhtiövastikkeeseen, vesimaksuihin jne.) korkeintaan 40 prosenttia nettotuloista.
- Kun maksukyky on tiedossa, katsotaan, minkä hintaiseen asuntoon tulot riittävät.
Etsitään ensin unelmien asunto
- Jos tavoitteena on tietynlainen asunto määrätyltä alueelta, lasketaan, miten kauan täytyy säästää, jotta asumiskulut ovat korkeintaan 40 prosenttia nettotuloista.
Kummassakin tapauksessa tulot ja menot ratkaisevat. Unelmille ei parane antaa valtaa näissä asioissa.
Vaikka asuntolainan kokonaiskorko on nyt yleisesti alle kaksi prosenttia, pankit laskevat asiakkaan lainanhoitokyvyn noin kuuden prosentin korkotason mukaan.
Korkojen nopea nousu on menneinä vuosikymmeninä ajanut monet asuntovelalliset kestämättömään tilanteeseen. Käyttämällä korkosuojaa tai varautumalla korkojen nousuun muulla tavoin tuo vaara on merkittävästi pienempi.
Hankittava asunto toimii asuntolainan vakuutena. Pankit myöntävät lainaa yleensä noin 70–75 % asunnon arvosta. Jos tarvitset tätä enemmän lainaa, tarvitset joko isompaa ennakkosäästöosuutta tai lisävakuuksia. Usein nuoret parit kääntyvät tässä tapauksessa vanhempiensa puoleen.
Ensiasunnonostajan edut asuntokaupoissa
ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä
(Järjestelmän nimi on nykyisin harhaanjohtava, sillä varsinaista asuntosäästöpalkkiota ei ole maksettu vuoden 2011 jälkeen.)
- Järjestelmä on tarkoitettu 15–39-vuotiaille ensiasunnon ostajille (alaikäisen säästäjän talletusten pitää olla peräisin omasta työstä).
- Säästetään vähintään kahden vuoden aikana vähintään kymmenen prosenttia asunnon hankintahinnasta erityiselle tavallista korkeakorkoisemmalle ASP-tilille. Pankki lainaa loppusumman.
- ASP-järjestelmään kuuluu myös asuntolainan korkotuki, mutta sillä ei alhaisen korkotason vallitessa ole käytännön merkitystä.
- Talletukset järjestelmään ovat verovapaita. Lisäksi esimerkiksi Nordea maksaa talletukselle 4 %:n lisäkorkoa.
- Saat maksuttoman valtiontakauksen koko lainaosuudelle.
Varainsiirtovero
Alle 40-vuotiaalta ensiasunnon ostajalta ei peritä varainsiirtoveroa. Tavallisesti vero on kaksi prosenttia osakehuoneiston tai neljä prosenttia omakotitalon hankintahinnasta.
Asuntolainan korkovähennys vuonna 2020
Vuonna 2020 oman vakituisen asunnon hankkimiseen otetun asuntolainan koroista 15 % on vähennyskelpoista. Vähennys tehdään niin sanottuna alijäämähyvityksenä ja hyvitys on enintään 1 400 euroa vuodessa. Puolisoilla enimmäismäärä on 2 800 euroa. Tähän lisätään lapsikorotus, joka on 400 euroa yhdestä alaikäisestä lapsesta ja 800 euroa kahdesta tai useammasta lapsesta.
Kiinnitä huomiota myös näihin:
- Huomioi asunnossa ja sen hinnassa taloyhtiön tekemät ja tiedossa olevat remontit. Älä siis yksinomaan vertaile asuntoja hinnan, koon ja sijainnin mukaan.
- Jos vesi- ja viemärijohtoja ollaan uusimassa muutaman vuoden kuluttua, asunto-osakkaalle saattaa rapsahtaa kymmenien tuhansien eurojen lisälasku.
- Arvioi asunnon sijaintia omien työmatkojen ja palveluiden kannalta. Niillä on vaikutusta arjen sujuvuuteen.
- Asunto-osakkeen ostajalla on kaksi vuotta aikaa huomata asunnossa mahdolliset olevat virheet, kuten homevauriot. Ole siis tarkkana ja reklamoi virheistä heti myyjälle. Jos tilanne päätyy riitaan ja oikeuteen asti, kotivakuutukseen sisältyvä oikeusturvavakuutus korvaa yleensä kuluja.
Ensiasunnonostajan edut asuntokaupoissa
ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä
(Järjestelmän nimi on nykyisin harhaanjohtava, sillä varsinaista asuntosäästöpalkkiota ei ole maksettu vuoden 2011 jälkeen.)
- Järjestelmä on tarkoitettu 15–39-vuotiaille ensiasunnon ostajille (alaikäisen säästäjän talletusten pitää olla peräisin omasta työstä).
- Säästetään vähintään kahden vuoden aikana vähintään kymmenen prosenttia asunnon hankintahinnasta erityiselle tavallista korkeakorkoisemmalle ASP-tilille. Pankki lainaa loppusumman.
- ASP-järjestelmään kuuluu myös asuntolainan korkotuki, mutta sillä ei alhaisen korkotason vallitessa ole käytännön merkitystä.
- Talletukset järjestelmään ovat verovapaita. Lisäksi esimerkiksi Nordea maksaa talletukselle 4 %:n lisäkorkoa.
- Saat maksuttoman valtiontakauksen koko lainaosuudelle.
Varainsiirtovero
Alle 40-vuotiaalta ensiasunnon ostajalta ei peritä varainsiirtoveroa. Tavallisesti vero on kaksi prosenttia osakehuoneiston tai neljä prosenttia omakotitalon hankintahinnasta.
Asuntolainan korkovähennys vuonna 2020
Vuonna 2020 oman vakituisen asunnon hankkimiseen otetun asuntolainan koroista 15 % on vähennyskelpoista. Vähennys tehdään niin sanottuna alijäämähyvityksenä ja hyvitys on enintään 1 400 euroa vuodessa. Puolisoilla enimmäismäärä on 2 800 euroa. Tähän lisätään lapsikorotus, joka on 400 euroa yhdestä alaikäisestä lapsesta ja 800 euroa kahdesta tai useammasta lapsesta.
Kiinnitä huomiota myös näihin:
- Huomioi asunnossa ja sen hinnassa taloyhtiön tekemät ja tiedossa olevat remontit. Älä siis yksinomaan vertaile asuntoja hinnan, koon ja sijainnin mukaan.
- Jos vesi- ja viemärijohtoja ollaan uusimassa muutaman vuoden kuluttua, asunto-osakkaalle saattaa rapsahtaa kymmenien tuhansien eurojen lisälasku.
- Arvioi asunnon sijaintia omien työmatkojen ja palveluiden kannalta. Niillä on vaikutusta arjen sujuvuuteen.
- Asunto-osakkeen ostajalla on kaksi vuotta aikaa huomata asunnossa mahdolliset olevat virheet, kuten homevauriot. Ole siis tarkkana ja reklamoi virheistä heti myyjälle. Jos tilanne päätyy riitaan ja oikeuteen asti, kotivakuutukseen sisältyvä oikeusturvavakuutus korvaa yleensä kuluja.
Kun asunto on hankittu, muista kotivakuutus
Muista hankkia uuteen kotiisi ajoissa kotivakuutus. Kerrostalossa se kattaa esimerkiksi huonekalusi ja muut tavarat, puhelimen, kodinkoneet ja keittiön kaapistot.
Jos sinulla on ennestään kotivakuutus Ifissä, voit muuttaa vakuutuksen uuteen osoitteeseesi Omilla sivuilla.
Jutussa laina-asiantuntijana on toiminut johtaja Jukka Koski Nordeasta.
Päivitetty 28.12.2020